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300萬房貸2個月內還清!一線城市出擊,這些炒房

2021/03/16 點擊量:

300萬房貸2個月內還清!一線城市出擊,這些炒房客哭了

今年年初,北京、上海、廣東銀保監局均發布文件,防止消費類貸款、經營性貸款等信貸資金違規挪用于房地產領域。監管部門加強對經營性貸款流入房地產市場、股市的核查力度加大,部分違規挪用貸款資金行為也被查出,且按照合同要求,相關貸款人已被要求提前還款。

除了嚴查涉房信貸,近期部分大城市政策密集出臺,上海對于新盤進行積分搖號,深圳的二手房市場建立新的參考價格機制,東莞升級限購、封堵假離婚,無錫、杭州紛紛出臺“限法令”,堵上法拍房限購的漏洞...今年3月初,中國銀行保險監督管理委員會主席郭樹清在一次新聞發布會上表示,房地產金融化泡沫化勢頭得到遏制,2020年房地產貸款增速8年來首次低于各項貸款增速。

違規涉房貸款被提前收回上海新規后首個處罰案例

近日,一份歸屬地為上海的《個人貸款提前收回告知函》(以下簡稱《告知函》)顯示,由于被查出“未按約履行借款合同第四條貸款用途的相關約定”,一股份制銀行宣布合同項下500萬元貸款提前到期,要求在3月底之前歸還全部貸款本息,剩余貸款本金為298萬余元。但值得注意的是貸款合同簽訂的時間是今年1月25日。若未在限定時間內歸還,將構成逾期并產生罰息,該行將采取訴訟、財產保全等措施。

網傳的《個人貸款提前收回告知函》

“這筆被要求提前收回的貸款,大概率是抵押貸款,也就是經營貸,即把自己房子抵押給銀行,貸款用途是公司經營,但是挪用貸款(購房)被查出來了。”一位不愿具名的上海銀行業人士告訴《每日經濟新聞》記者,這或是上海年初“嚴查信貸資金違規流入房地產”新規后的首個實質性處罰警示案例。

上海各級銀行緊急從嚴排查整改涉房信貸

上述案例發生的背景是,今年1月,上海銀保監局發布上海地區房貸新政,明確要求轄內銀行倒查半年相關業務,對去年6月以來發放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款全面自查,并首次公開提出攔截機制。當時有業內人士表示,這將有力斬斷信貸資金違規進入樓市的渠道,可能會使一些房產終止交易。

而更早之前,去年4月,央行上??偛烤徒M織召開房地產信貸工作座談會,嚴禁以消費貸或經營貸形式向購房者提供資金。

據21世紀經濟報道,目前的倒查流程是:銀行先展開自查并進行整改,然后監管部門會進行抽查并要求銀行整改。如果后期監管對于整改仍不滿意,還會推出更多監管措施,比如約談甚至暫停業務。這也是讓銀行有所忌憚,有所不為的原因。

據《每日經濟新聞》記者獲得的消息,因為收到上級要求,目前上海各級銀行正在查處最近同時貸了經營貸和房貸等多筆貸款,并開展政策“打補丁”。這也使得之前已經簽過貸款協議的客戶,有部分被要求降低貸款成數,提高首付比例。

上述上海銀行業人士告訴記者,最近監管部門、銀行總分行都在嚴查貸款流入房地產,支行更是幾乎天天接受檢查,要求比原來嚴格很多,排查出來支行就得整改,整改措施之一就是收回貸款。

上海某銀行負責經營貸和消費貸的經理黃山表示,目前他所在的銀行已經開始自查此前的放貸金額,但具體往前追溯多久并不清楚,一旦查到了會要求客戶限期退貸。

一方面,對于已流入房市的資金提前收回;另一方面,對還未貸出的資金,銀行方面則進一步加大監管。

黃山向《每日經濟新聞》記者透露,目前對短時間內申請了經營貸又申請了個人按揭貸款的借款人,銀行正在加緊核查,并已經對一批違規貸款進行了“抽貸”處理。

對此,58安居客房產研究院分院院長張波分析認為,近日很多城市開始加碼整頓經營貸和消費貸違規流入樓市的行為,也有很多措施抑制新批貸款。從實際執行的情況來看,因違規被查處,并要求提前歸還貸款的情況可能會在最近增多。

三種情況要提前還款

據21世紀經濟報道,目前被銀行要求因挪用經營貸提前還款的分三種情況:

情況一:銀行或監管部門拿到相關證據。

情況二:前期由于獲得了“睜只眼閉只眼”的客戶經理的支持,去套取經營貸的,由于自己資金鏈出現問題還不上貸款,而動了“歪心思”,寄希望于借銀行管理疏失而要求銀行免除部分利息,或者延后還款的。銀行可能要求其提前還掉全款。

情況三:監管抽查的過程中發現資金鏈路存在問題,要求銀行倒查并追回貸款。

另據21世紀經濟報道,目前獲得的信息來看,一是銀行并沒有在自己倒查的過程中發現很多經營貸入樓市;二是在配合監管抽查的過程中,一旦被發現資金的最終用途是買房,則會出具告知函要求客戶提前還款。

華東地區某股份行人士告訴《每日經濟新聞》記者,對于防控經營貸等流入樓市,監管和行里一直都有嚴格要求,但實際操作中肯定存在一定難度。因為用個人經營貸買房,對購房者而言沒有法律約束力,即使銀行發現這種行為,只能提前回收貸款,但無法給予其他懲罰。而在實際操作中,銀行有時候也很難去界定貸款的具體流向。

每經記者在采訪中了解到,銀行從放款開始便會跟蹤資金的進出明細。也正因為如此,有房產中介會建議客戶把資金多次流轉,兜兜轉轉之后再去買房。

據21世紀經濟報道,一城商行人士銀行人士稱:“現在的客戶也很精明,會從A銀行套取經營貸之后迅速打款至B銀行,那A銀行無法通過開在本行的賬戶查到資金的最終流向。而監管可以要求B銀行協助調查,這樣穿透式地去看整個資金鏈路,很快就能明了最終資金是不是流向樓市。”

北京、廣州也出手

一旦發現資金流入樓市,會讓立刻還清貸款。

今年年初,廣東銀保監局下發了《關于組織轄內銀行機構開展經營性貸款、個人消費貸款風險排查的通知》要求轄內銀行機構嚴格落實主體責任,圍繞授信調查、授信審查審批、授信后管理、第三方機構業務合作等各個環節開展全方位風險排查,針對此次排查發現的問題立查立改、嚴肅問責,并舉一反三,深入剖析問題成因,及時完善制度流程,確保信貸業務各個流程環節均嚴格遵循內控制度要求,把風險防控各項制度落實到位。

同時,廣東銀保監局通過窗口指導、監管提示約談等方式部署全轄銀行機構開展快速自查。此外,針對部分銀行分支行,廣東銀保監局迅速組織現場調查,嚴肅查處經營貸、消費貸違規流入房地產領域行為。

廣州地區的多家銀行人士告訴《每日經濟新聞》記者,銀行一直在嚴查消費貸、經營貸資金流向。

華南某股份行人士稱,年前媒體爆出有經營貸、消費貸違規流入房地產領域后,監管就開始嚴查了。

實際上,春節前,廣東銀保監局就展開行動,發出通知,嚴肅查處經營貸、消費貸違規流入房地產領域行為。廣東銀保監局表示,針對近期部分媒體關于經營貸、消費貸違規流入房地產領域的報道,廣東銀保監局迅速行動起來,精心組織、周密安排,多措并舉嚴肅查處經營貸、消費貸違規流入房地產領域行為。

某國有大行廣州一支行人士告訴記者,消費貸收緊一年多了,主要是對挪作他用這塊加強了管理,就是挪用到金融、房地產這些領域絕對不行。

嚴查涉房違規信貸,一旦發現資金流入樓市,會讓立刻還清貸款。這不止發生在上海和廣州,還有北京。

北京銀保監局還要求各行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查,重點排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導致消費貸、經營貸資金被違規用于支付購房款等問題,并要求銀行對發現的問題立即整改,加強內部問責處理。

不久,北京銀保監局聯合人民銀行營業管理部等部門對相關銀行開展房地產市場專項核查,重點核查全款購房,尤其購房人或是直系親屬近期申請過經營貸的,更是重點中的重點。

據此前每經報道,北京市房地產業協會官方公益平臺“京房字”披露,春節前,主管部門對1月25日以來,樓市熱點區域的成交案例進行了普遍排查,重點核查西城金融街、德外、海淀萬柳、中關村等熱點學區成交案例。“京房字”披露,某人在去年新注冊了一家小微企業,注冊企業之后沒過幾天,就網簽了西城區重點學區的一套二手房,在隨后的幾個月里,先后從兩家銀行申請了數百萬元的經營貸。該案例被檢查人員從大量的購房合同中篩查了出來。

由于經營貸資金違規進入樓市,通常采用的是先全款購房,然后以房子為抵押、套取貸款的方式。因此核查針對的主要是全款購房中,購房人和直系親屬近期申請使用了經營貸的行為。核查出線索后,實操中的下一步是多部門核查經營貸資金的流向。相關監管部門在通知中明確提出,銀行機構對因信貸管理不審慎,導致的個人經營性貸款違規流入房地產市場的情況,將從嚴從重查處。

“在經營貸和消費貸違規流入樓市過程中,部分中介或金融機構起到了一定的助力作用。如部分機構提供違法服務,部分金融機構則存在審核不嚴等情況。”58安居客房產研究院分院院長張波表示,后續監管部門和銀行對涉房貸款的打擊力度會不斷增強,同時也需要對前期違法違規機構給予更大的懲處。
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